Eläkeläisilläkin talousvaikeuksia - taustalla sairauksia ja vippaamista vanhus 1

Eläkeläisilläkin talousvaikeuksia – taustalla sairauksia ja vippaamista

Kymmenillä tuhansilla suomalaisilla eläkeläisillä on vakavia talousvaikeuksia.

Eläkeläisten talousongelmat johtuvat monista syistä. Eläkeiässä sairastelu lisääntyy ja vie varoja. Jotkut pyrkivät auttamaan omia lapsiaan taloudellisesti, vaikka varaa ei oikeastaan olisi. Lasten ja lastenlasten auttamisesta on vaikea kieltäytyä, vaikka se veisi oman talouden ahdinkoon.

Yksi syy seniori-ikäisten talousvaikeuksiin on yli varojen eläminen. Ongelmat voivat alkaa heti eläkkeelle jäämisen jälkeen, sillä tulot putoavat, eikä eläkkeellä voi ylläpitää samaa elintasoa kuin työelämässä. Kaikki eivät kuitenkaan osaa laskea kulutustaan tulojen tasolle, vaan yrittävät paikata puuttuvia tuloja ottamalla pikavippejä ja kulutusluottoja.

Kun vippikierre jatkuu liian pitkään, joudutaan maksamaan lainoja uusilla lainoilla, ja kulut kasvavat entisestään.

Raha-asioihin ja velkoihin liittyy usein häpeää, mikä vaikeuttaa avun hakemista. Vaikeista raha-asioistakin pitäisi kuitenkin pystyä keskustelemaan perheen kesken.

Maksuhäiriöisten suomalaisten määrä ei kasvanut euros 2

Maksuhäiriöisten suomalaisten määrä ei kasvanut

Maksuhäiriöisten henkilöiden määrä on hieman pienentynyt kevään synkistä lukemista. Kasvu näyttää siis taittuneen, kertoi Suomen Asiakastieto tiedotteessaan heinäkuussa.

Suomalaisista 8,4 prosentilla eli 367 800 henkilöllä on nyt maksuhäiriömerkintöjä. Määrä on runsaat tuhat vähemmän kuin maaliskuun lopulla.

Kehitys on ollut positiivisinta alle 25-vuotiaiden ikäluokassa. Heitä on Suomen Asiakastiedon rekisterissä nyt viisi prosenttia vähemmän kuin viime vuonna. Tilanteeseen on vaikuttanut se, että osa luotonmyöntäjistä ei enää myönnä ollenkaan lainoja nuorille hakijoille.

Toisaalta luvut näyttävät edelleen synkiltä 25 – 44 -vuotiaille miehille, sillä heistä jopa 15 prosentilla on maksuhäiriömerkintä. Suomen Asiakastiedon liiketoimintajohtaja Jouni Muhosen mukaan heidän riskinsä saada maksuhäiriömerkintä on kaksinkertainen suomalaisten keskiarvoon verrattuna.

Naisilla on kaikissa ikäluokissa vähemmän maksuhäiriömerkintöjä kuin miehillä. Naisista maksuhäiriöiden määrässä johtavat 25 – 34 -vuotiaat.

Jouni Muhosen mukaan maksuhäiriöisten henkilöiden määrässä päästään selkeämpään laskuun vasta sitten, kun luotonmyöntäjät saavat entistä laajemmin käyttöönsä positiivisia luottotietoja eli tietoja hakijan tuloista ja aiemmista luotoista. Kattavat luottotiedot auttaisivat sekä luotonmyöntäjiä että kuluttajia, sillä luotonmyöntäjät pystyisivät tekemään vastuullisempia ja riskittömämpiä luottopäätöksiä ja kuluttajien velkaantuminen olisi paremmassa hallinnassa.

Muhosen mukaan monien kuluttajien talous on niin tiukalla, että pienetkin ongelmat voivat kaataa sen. Kulutusluottojen hakijoilla on usein monta luottoa avoinna ennestäänkin.

Miten pikavippiyritys pääsee luotonantajarekisteriin? pikav 3

Miten pikavippiyritys pääsee luotonantajarekisteriin?

Kaikkien markkinoiden pikalainayritysten tulee olla rekisteröitynyt Etelä-Suomen aluehallinnon luotonantajarekisteriin. Rekisteriin hyväksymiseksi yritykseltä vaaditaan mm. johtohenkilöiden luotettavuutta ja riittävää osaamista luottotoiminnasta ekä 500 000 euron pääomaa yritykseltä. Johtohenkilöillä tulee myös olla oikeus harjoittaa elinkeinotoimintaa Suomessa, eivätkä he saa olla konkurssissa.

Nämä tiedot aluehallintovirasto tarkastaa vippiyrityksen johtohenkilöiden rekisteritiedoista, eli liiketoimintakielto-, sakko- sekä rikosrekistereistä. Tuntemusta luottotoiminnasta voidaan arvioida mm. koulutustason sekä työkokemuksen perusteella.

Tuntemus luottotoiminnasta on kuitenkin niin abstrakti käsite, että se voi olla ongelmallinen monille nykyisille pikalainojen tarjoajille. Koulutustaustaksi riittää kauppatieteiden maisterin tutkinto. Tämä on tietysti yleinen koulutustaso yritysjohtajille, mutta kun pikalaina-alan yritysten johtajat voivat olla esimerkiksi entisiä sähköalan yrittäjiä, voi olla ettei tutkimusta olekaan. Pankkialan kokemusta löytyy vain harvoista pikalainayrityksistä.

Siksipä juuri pankkialan tuntemusta omaavia henkilöitä, kuten entisiä pankkien rahoituspäälliköitä tai -asiantuntijoita haetaankin pikalainafirmoihin osakkaiksi, jotta rekisteröinti saataisiin helpommin tehtyä.

Vuoden 2013 lakiuudistuksessa mukaan tullut pääomavaatimus kuitenkin estää sen, ettei mikä tahansa huijarifirma enää pääse rekisteriin. Ennen uuditusta päätoimialaltaan täysin toisen alan yritys saattoi liittyä rekisteriin ja kiskoa huimia korkoja lainatuotteistaan.

Pikalaina ei ole este pankkilainalle lainaa1000 4

Pikalaina ei ole este pankkilainalle

Vaikka usein toisin kuvitellaan, ei pikavippi ole välttämättä este pankkilainan saamiselle. Jos vippejä käyttää järkevästi, voivat pankit silti antaa aivan yhtä hyvin lainaa vippaavalle henkilölle, kuin sellaiselle henkilölle jolla ei vippejä ole. Velkakierteeseen joutuminen voi kuitenkin luonnollisestikin haitata tulevaa lainansaantia.

Kun haetaan pankista lainaa, kuten esimerkiksi asuntolainaa, neuvotellaan asiakkaan kanssa tapauskohtaisesti aina henkilökohtaisesti. Neuvottelussa voidaan kysyä syitä pikavippien ottamiseen. Jos pikavippi on otettu oikeaan tarpeeseen, kuten esimerkiksi jonkin kodinkoneen hajotessa, ei sillä ole vaikutusta lainansaantiin. Vippaaminen voi kuitenkin vaikuttaa, jos vippejä on otettu useita lyhyen ajan sisään.

Toistuvat pikavipit voivat vaikuttaa lainapäätökseen siksi, koska toistuvasti otetut lainat viittaavat epävakaaseen maksukäyttäytymiseen. Jos taloudenhallinta ei ole aivan kunnossa, on pankilla tietysti isompi riski antaessa sellaiselle henkilölle lainaa ilman vakuuksia, kuin jos lainaa annettaisiin tunnollisesti raha-asiansa hoitavalle henkilölle.

Eri asia on tietysti, jos haetaan vakuudellista lainaa, jolloin luotonantajan riski on pienempi. Jos siis esimerkiksi haet kulutusluottoa ja annat autosi lainalle pantiksi, voit saada lainan vaikka pankki katsoisikin rahankäyttösi olevan niin holtitonta, ettet voisi saada vakuudetonta lainaa. Vakuudellista lainaa hakiessa kannattaa kuitenkin miettiä tarkkaan, että pystyyhän lainan maksamaan takaisin.

Jos et nimittäin pysty maksamaan lainaasi takaisin, menetät lainallesi antaman vakuuden. Jos esimerkiksi panttaat autosi lainan saadaksesi, etkä pystykään maksamaan lainaasi takaisin, lunastaa pankki autosi lainan maksuksi. Vaikka pankki lunastaakin autosi, voi sinulle silti jäädä vielä jäljelle velkaa jos autosi myyntiarvo ei riitä kattamaan koko lainasi osuutta sivukuluineen.

Maksukäyttäytyminen voi vaikuttaa myös lainan marginaaliin. Esimerkiksi asuntolainan marginaali voi nousta, jos maksukäyttäytymisesi on pankin tekemän riskiarvion mukaan epävakaata. Pahimmassa tapauksessa voit tietysti saada jopa kielteisen luottopäätöksen.

Pikalainayhtiö Risicumin mukaan suurin osa vipeistä maksetaan ajallaan takaisin. 85 prosenttia pikavippejä käyttävistä asiakkaista maksaa lainansa takaisin viimeistään sen viimeisenä eräpäivänä. Jäljelle jäävästä 15 prosentistakin vielä suuri osa maksaa lainansa takaisin heti ensimmäisen maksumuistutuksen saatuaan. Hyvin pieni osa vipeistä päätyy siis lopulta perintään saakka.

Tärkeitä vippivinkkejä euroja 5

Tärkeitä vippivinkkejä

Pikavipit ovat nykyään valtavan suosittu lainamuoto, eikä ihmekään, sillä niiden ansiosta nykyään saa helposti heti lainaa netistä. Lisäksi vipit ovat nykyään erittäin edullisia, parhaimmissa tapauksissa jopa täysin ilmaisia. Niitä saa helposti, eikä lainojen hakemiseen tarvita pääasiallisesti lainkaan vakuuksia tai takaajia. Helpon saatavuutensa ansiosta pikavipit voivat kuitenkin olla myös vaarallisia sellaisille ihmisille, joilla ei ole kovin hyvä itsekuri ja jotka eivät osaa huolehtia raha-asioistaan ihan niin hyvin kuin pitäisi. Listaan tähän joitakin hyviä vinkkejä, jotka kannattaa muistaa lainaa netistä hakiessa.

Älä ota lainaa muiden lainojen maksuun. Pikavipit ovat erinomainen lyhytaikainen apu, kun rahat ovat loppu ja tarvitsisit sitä esimerkiksi ruokaostoksiin. Pikavipin avulla hoidat helposti parikin kauppareissua. Lainaa ei kuitenkaan juuri lyhytaikaisuutensa takia kannata käyttää muiden lainojen maksamiseen, sillä olet kuitenkin taas samalla tilanteessa viimeistään parin kuukauden kuluttua ja lisäksi on vain tullut ottamasi vipin korkokulut. Mikäli aiot maksaa pienemmät lainasi toisella lainalla, on siihen pikavippiä järkevämpi vaihtoehto suurempi ja pidempiaikaisempi kulutusluotto.

Ota lainallesi riittävän pitkä maksuaika. Vaikka pikavipeistä yleensä puhutaankin lyhytaikaisina lainoina, saa niille nykyään takaisinmaksuaikaa pisimmillään jopa puoli vuotta. Mieti tarkkaan, milloin saat sen verran rahaa, että pystyt muiden menojesi lisäksi maksamaan myös lainasi takaisin. Pidempi maksuaika tarkoittaa tietysti hieman suurempia kuluja lainallesi, mutta ei kuitenkaan niin paljoa, ettei se kannattaisi siihen nähden, kuin että jos ottaisit liian lyhyen maksuajan etkä pystyisikään maksamaan lainaasi ajallaan takaisin.

Vertaile eri lainoja ja niiden kuluja. Vippivertailu on erinomainen apuri, kun olet hakemassa lainaa. Vippivertailusivustojen ansiosta jokainen löytää itsellensä sopivimman lainan, tietysti edullisimpaan hintaan. Koska vertailusivustot ovat puolueettomia, on niillä ilmoitettu aina selkeästi lainoista aiheutuvat kulut mukaan lukien myös ns. piilokulut, joiksi mielletään mm. lainojen hakemuskulut, joita palvelut eivät monesti esitä kovinkaan näkyvästi. Vertailujen avulla lainojen hintatasojen vertailu onnistuu mm. vuosikorkojen perusteella, joten saat hyvin kuvan eri lainapalveluiden hintatasosta, vaikka lainojen suuruudet ja takaisinmaksuajat olisivatkin erit.

Hae pikavippi netistä. Suurimmassa osassa palveluita lainoja voi hakea nykyään verkko- tai tekstiviestihakemuksella. Osassa palveluita on myös muita hakutapoja käytössä, ja lainaa voi hakea esimerkiksi soittamalla. On kuitenkin suositeltavaa käyttää lainojen hakemiseen verkkohakemusta aina kun se on mahdollista, koska monessa tapauksessa verkkohakemus on täysin ilmainen. Osassa palveluista myös tekstiviestihakemus voi olla ilmainen, mutta joudut luonnollisesti silti maksamaan matkapuhelinoperaattorisi perimät tekstiviestimaksut, joten se ei kuitenkaan aivan ilmaiseksi tule. Kalliimmissa palveluissa tekstiviestikulut voivat nousta jopa kymmeneen euroon.

Älä ota pikavippiä rahapelien pelaamiseen. Netissä pelattavat kasino- ja pokeripelit ovat yleistyneet viime vuosina hurjasti. Esimerkiksi nettipokeri on varmasti harrastuksena hyvä ja parhaillaan jopa tuottoisa, mutta lainarahalla ei pokerin peluuta kannata harrastaa. Monesti kuitenkin, kun pahin pelihimo iskee päälle ja saatavilla on heti lainaa ilman vakuuksia, on kiusaus lähes selättämätön. Häviölliset pokeripelit ja rahan lainaaminen ei luonnollisesti ole hyvä yhdistelmä, joten sitä ei kannata harjoittaa.

Vippi on kaiken kaikkiaan siis hyvä apu äkillisen rahatarpeen yllättäessä, kunhan muistaa ottaa edullista lainaa järkevästi ja maksaa ne aina takaisin.

Mistä saa lainaa, jos vipit kielletään? euros 6

Mistä saa lainaa, jos vipit kielletään?

Monien vippipalveluita käyttäneiden asiakkaiden mielessä pyörii tällä hetkellä kysymys, että mistä saa lainaa ilman vakuuksia, jos vipit kielletään kokonaan tai niiden toiminta loppuu järjettömien korkorajoitusten johdosta? Saako lainaa netistä enää lainkaan? Kuinka nopeasti lainaa on jatkossa mahdollista saada?

Pikavippejä koskevat ehdotukset niiden täyskiellosta tai korkojen rajoittamisesta koskevat ainoastaan 2000 euron suuruisia ja tätä pienempiä luottoja, joten suuremmat kulutusluotot jäisivät tarjolle entiseen malliin. Osasta netissä toimivista palveluista on mahdollista saada jopa useiden tuhansien eurojen kulutusluotto heti tilille, joten lainaa olisi jatkossakin mahdollista saada tarvittaessa jopa välittömästi.

Pienempien lainojen kohdalla tilanne tulisi kuitenkin olemaan toinen, sillä niitä ei käytännössä olisi saatavilla enää lainkaan. Pankit eivät tarjoa alle 2000 euron suuruisia lainoja, ja vaikka tarjoaisivatkin menisi niiden saamisessa parhaassakin tapauksessa useita päiviä – yleensä useita viikkoja. Lisäksi pankkien tarjoamat kulutusluotot ovat selkeästi vippejä kalliimpi vaihtoehto, sillä pankit veloittavat lainoistansa mitä erilaisimpia kuluja, ja esimerkiksi pelkkä lainan avausmaksu voi olla jopa 300 euroa.

Vipit kieltäessään vievät päättäjät siis kuluttajilta mahdollisuuden hakea lainaa nopeasti pieniin rahantarpeisiin. Toki mahdollisuus on käyttää esimerkiksi pankkien luottokortteja, mutta luottokortteja käytettäessä kynnys ylivelkaantumisiin on vielä selvästi matalempi, kuin mitä vippejä käytettäessä.