Vertaislainat eivät ole vielä aiheuttaneet velkaongelmia velkaongelma 1

Vertaislainat eivät ole vielä aiheuttaneet velkaongelmia

Suomen vertaislaina-ala on kasvussa, mutta ainakaan toistaiseksi vertaislainat eivät ole näkyneet velkaneuvonnassa.

Kuten kulutusluotoissa, myös vertaislainoissa korot ovat melko korkeita. Ylivelkaantuneille monenlaista apua tarjoava Takuu-Säätiö tuntee vertaislainat, mutta säätiön asiakkailla vertaislainoja on näkynyt toistaiseksi vähän. Osasyynä voi olla, että vertaislainat ovat niin tuore ilmiö, että mahdolliset ongelmat näkyvät vasta muutaman vuoden päästä. Toinen selitys on vertaislainojen marginaalisuus muihin tarjolla oleviin lainamuotoihin nähden.

Vertaislainoista ei ole vielä juurikaan tutkittua tietoa. Takuu-Säätiön mukaan toimintaa on helpompi arvioida, kun alalle saadaan tarkempaa sääntelyä. Vertaislaina-alan ja vertaislainayritysten velvollisuudet paremmin huomioivaa lakimuutosta valmistellaan parhaillaan oikeusministeriössä.

Vertaislainoja on ollut Suomessa tarjolla vasta muutaman vuoden ajan, ja ne ovat nousseet perinteisten pikavippien ja kulutusluottojen haastajiksi. Vertaislainat ovat lainoja, joita yksityishenkilö myöntää toiselle yksityishenkilölle vertaislainayrityksen välityksellä.

Pahin maksuhäiriö: 180 miljoonaa euroa leka 2

Pahin maksuhäiriö: 180 miljoonaa euroa

Luottotietoyhtiö Bisnoden mukaan suurin suomalaisella yksityishenkilöllä perinnässä oleva velka on 180 miljoonaa euroa, uutisoi Yle. Miltei 30 suomalaisella on perinnässä velkaa yli 10 miljoonaa euroa. Toiseksi pahin yksityishenkilön velkasumma on yli 80 miljoonaa euroa.

Näin suuriin velkoihin ei pääse pikavippejä tai lainaa ottamalla, sillä kulutusluoton saaminen edellyttää, että luottotiedot ovat kunnossa. Vaikka pikavipeillä tai luotoilla ylivelkaantuminen on melko tavallista, maksuhäiriömerkinnät sulkevat lainahanat ennen kuin velat nousevat miljooniin. Joka 15. suomalaisella on maksuhäiriömerkintä.

Miljoonien velkasumma voi tulla esimerkiksi rikollisen toiminnan johdosta tai siitä, että jätetään pitkään tarkoituksella maksut maksamatta.

Tavallisimmin maksuhäiriömerkintä tulee siitä, että laiminlyödään yhteiskunnallisen palvelun tai veron maksu. Esimerkiksi ajoneuvoveron maksamatta jättäminen aiheutti viime vuonna puoli miljoonaa maksuhäiriömerkintää.

Velkaneuvonnassa pitkä jono 500euroa 3

Velkaneuvonnassa pitkä jono

Jono velkaneuvontaan on nyt pitkä. Jyväskylässä sinne saa jonottaa tällä hetkellä noin neljä kuukautta. Myös yhteydenottojen ja jo myönnettyjen velkajärjestelyiden maksuohjelmien muutosten määrä on kasvussa. Kasvun taustalla on lisääntynyt työttömyys ja lomautukset.

Jyväskylän velkaneuvonnan talous- ja velkaneuvoja kertoo Ylelle, että resurssit ovat liian pienet. Ilman lisäresursseja kasvaneeseen tarpeeseen ei pystytä vastaamaan.

Tänä vuonna yhteydenottojen määrän arvioidaan kohoavan noin neljään tuhanteen. Viime vuonna niitä tuli vähän alle 3500.

Velkaneuvonta on maksuton, henkilökohtainen palvelu, johon kannattaa olla yhteydessä, jos tuntuu, ettei selviä rahaongelmista omin avuin. Velkaneuvojat auttavat kartoittamaan velallisen maksukykyä ja velkatilannetta sekä tekemään maksujärjestelyitä ja neuvottelemaan velkojien kanssa. He voivat auttaa myös velkajärjestelyhakemuksen tekemisessä.

Näin vältät maksuhäiriömerkinnän euro 4

Näin vältät maksuhäiriömerkinnän

Joskus laskuja voi kertyä nopeammin kuin niitä ehtii maksaa. Silloin saattaa tulla houkutus unohtaa koko asia ja jättää laskut pöydälle. Seurauksena voi olla maksuhäiriömerkintä.

Kannattaa ennemmin pyrkiä neuvottelemaan maksuaikatauluista velkojan kanssa. Kun ottaa velkojaan yhteyttä ajoissa, neuvottelu yleensä onnistuu, sillä sopivan maksuaikataulun löytäminen on molempien osapuolten etu.

Ratkaisuna laskunmaksun ongelmiin voi olla paitsi eräpäivän siirto, myös laskun maksaminen pienemmissä erissä tai laina-ajan pidentäminen.

Maksuhäiriömerkintä voi tulla yllättävän nopeasti. Jos kyseessä on kulutusluotto, voi maksuhäiriön saada jo 60 vuorokautta eräpäivän jälkeen. Pikavipit, luottokortit ja osamaksukaupat lasketaan kulutusluotoiksi.

Maksuhäiriömerkintä tuottaa monenlaisia vaikeuksia elämään. Luottokorttia ei tietenkään saa, eikä todennäköisesti muitakaan luotto- tai osamaksusopimuksia. Vielä hankalampaa on se, että vakuutusten ja puhelinliittyminen saaminen hankaloituu ja vuokra-asunnon löytäminen voi olla vaikeaa. Jopa työpaikka voi jäädä maksuhäiriön takia saamatta, jos työhön sisältyisi rahaan liittyviä päätöksiä.

Maksuhäiriön säilytykselle ei takarajaa euros 5

Maksuhäiriön säilytykselle ei takarajaa

Yle uutisten artikkelin mukaan pankeilla ei ole maksuhäiriön säilytykselle takarajaa, vaikka itse maksuhäiriö vanhentuisikin.

Lain mukaan luottotietoyhtiön, kuten Asiakastiedon on poistettava maksuhäiriömerkintä rekisteristään viimeistään neljän vuoden kulutta maksuhäiriön syntymisestä. Pankit voivat kuitenkin halutessaan säilyttää maksuhäiriötietoa omissa rekistereissään tätäkin kauemmin, sillä minkäänlaista lain sitomaa aikarajaa pankeilla ei ole olemassa tämän suhteen.

Tämä voi vaikuttaa luotonsaantiin pankista, vaikka maksuhäiriö olisikin poistunut Asiakastiedon rekisteristä, mikä saattaa tulla monelle yllätyksenä myöhemmin.

Lisäksi luottokelpoisuuteen voi vaikuttaa pitkänkin ajan kuluttua myöhässä maksetut luottokorttilaskut tai muut pankin ja luottoyhtiön saatavat. Myös runsaat pikavippipalveluista tehdyt nostot ja takaisinmaksut voivat vaikuttaa luotonsaantiin. Tämän vuoksi on erittäin tarkoin harkittava pikavippien ottamista muuhun kuin todelliseen tarpeeseen, sillä pankki on kyllä tietoinen mikäli asiakas on ajautunut pikavippikierteeseen.

Voimassaolevan luottohäiriömerkinnän omaavan ei siis kannata hakea luottokorttia tai lainaa pankista ennenkuin maksuhäiriö on kuoleentunut, sillä pankkikaan ei saa luottotietojasi tarkistaa ilman pätevää syytä eikä näin ollen pankinkaan rekisteriin tästä voi tietoa jäädä.

Työpaikkakin voi jäädä saamatta maksuhäiriön takia pikav 6

Työpaikkakin voi jäädä saamatta maksuhäiriön takia

Maksuhäiriömerkintä aiheuttaa monenlaisia vaikeuksia ja voi estää jopa työpaikan saamisen, muistuttaa Yle.

Nuorilla on suuri riski saada maksuhäiriömerkintä, sillä heillä on usein pienet tulot ja talous on epävarmaa. Talouden hallinta ei nuorella aikuisella ole välttämättä kunnossa, ja nuorisotyöttömyys ja pätkätyöt ovat yleisiä.

Pienikin rästiin jäänyt maksu aiheuttaa maksuhäiriömerkinnän, jos se on riittävän kauan maksamatta. Esimerkiksi unohtunut 20 euron mopovakuutus voi aiheuttaa merkinnän. Yllätyksenä ei maksuhäiriömerkinnän kuitenkaan pitäisi tulla kenellekään, sillä myöhästyneestä maksusta ja uhkaavasta maksuhäiriömerkinnästä ilmoitetaan usealla kirjeellä.

Ylen haastattelema Kuluttajaliiton talousneuvoja toivoo enemmän talouden hallintaa toisen asteen kouluihin, etenkin ammattikouluihin. Erityisesti kaivattaisiin käytännön harjoituksia.

Juuri omilleen muuttaneen nuoren täytyy huolehtia aivan uudenlaisista menoista, kuten vuokran maksusta. Kaikki eivät saa talouden hallintaan opastusta kotoa tai koulusta. Kun rahat loppuvat, voi pikavippi näyttää helpolta tavalta hankkia nopeasti rahaa, vaikka oikeasti pitäisi opetella elämään tulojen mukaan.

Vippivelkojen koko kasvanut euros 7

Vippivelkojen koko kasvanut

Pikavippivelat ovat ylivelkaantuneita auttavan Takuu-Säätiön mukaan kooltaan aiempaa suurempia. Kolme vuotta sitten vippien vuoksi velkaantuneella oli velkaa keskimäärin 8400 euroa, kun viime vuonna velkaa oli jo 12 200 euroa.

Muutos johtunee siitä, että vuonna 2013 säädetyn pikavippien korkokaton vuoksi ei pieniä luottoja enää kannattanut tarjota, ja vippiyhtiöt siirtyivät tarjoamaan vähintään 2000 euron kokoisia joustoluottoja.

Jousto- tai limiittiluoton ansiosta lisälainan saaminen samasta firmasta on helppoa, joten asiakkaan ei tarvitse hakea vippiä monesta eri paikasta. Toisaalta helposti saatava luotto voi houkutella ottamaan enemmän lainaa kuin alun perin olisi tarve.

Vaikka velkamäärät ovat joustoluottojen myötä kasvaneet, velkojen selvittäminen on kuitenkin Takuu-Säätiön mukaan nykyisin helpompaa, sillä ylivelkaantuneella ei ole velkojina kymmeniä vippiyhtiöitä. Myös perintäkulut ovat vähentyneet. Pieni vippi voi tosin edelleen kasvaa perinnän myötä moninkertaiseksi.

Takuu-Säätiön asiakkailla on viime aikoina ollut entistä enemmän myös laskurästejä. Joustoluottoja ei nimittäin myönnetä yhtä helposti kuin pikavippejä, joten pienituloisimmat voivat jäädä niiden ulkopuolelle. Aiemmin rästiin jääneiden laskujen maksuun käytettiin usein juuri pikavippejä. Myöskään joustoluottoa ei voi saada henkilö, jolla on maksuhäiriömerkintä.

Takuu-Säätiön mukaan pikavipit houkuttelevat erityisesti ihmisiä, jotka ovat taloudellisesti heikoilla ja hankalassa elämäntilanteessa. Säätiön neuvontanumeroon soittavat kertovat velkaongelmien usein johtuvan vaihtelevasta elämäntilanteesta, pienistä tuloista ja sairastelusta.

Pikavippejä ei kannata käyttää pelaamiseen euroja 8

Pikavippejä ei kannata käyttää pelaamiseen

Yhä useampia alle 20-vuotiaita nuoria hakeutuu GA-ryhmiin (gamblers anonymous), eli ongelmapelaajien ryhmiin. Monet näistä nuorista ovat pelanneet lainarahoilla, joita on otettu pikavipeillä, kulutusluotoilla, panttilainoilla, pankkilainoilla ja oikeastaan kaikilla mahdollisilla lainavaihtoehdoilla joita nuorilla on saatavilla.

Lainat ja uhkapelit eivät ole koskaan hyvä yhdistelmä, sillä homma voi karata todella helposti lapasesta. Yleensäkään lainoja ei kannata ottaa tällaisiin ”turhuuksiin”, vaan jos aikoo pelata, kannattaa se tehdä ns. ylimääräisillä rahoilla, joita jää jäljelle kun on hoitanut välttämättömät kulut pois alta.

Muutenkin monien ihmisten kannattaa harkita uhkapelaamista tarkoin, sillä riippuvaisuuskynnys uhkapeleissä on todella matala. Yleisimpiä lausahduksia ovat ”pelaan vain silloin tällöin” ja ”vain pienillä panoksilla”. Tottakai, kaikkihan aloittavat pienillä panoksilla ja pelaavat vain silloin tällöin. Kuitenkin, kun saa muutaman ison voiton, voikin huomata miten nälkä kasvaa syödessä eikä lopettaa enää osaa. Kohta ovat voitot menneet hyvien korkojen kera.

Tarkoituksena ei nyt ole väittää, että uhkapelit olisivat aina pahasti ja että kaikki jäisivät niihin riippuvaiseksi. Tarkoituksena on vain muistuttaa ihmisiä miettimään, antaako juuri tämänhetkinen taloudellinen tilanne periksi niin paljon, että rahoja voi kasinolle laittaa. Ja oli taloudellinen tilanne mikä tahansa, lainojen ja uhkapelien yhdistämistä en missään nimessä suosittele kenellekään. Se ei vain yksinkertaisestikaan ole järkevää.

Mikäli pelaaminen hallitsee sinua ja ennenkaikkea olet ottanut lainaa pelaamiseen, on Päihdelinkin Valtti – keskustelufoorumi hyvä apu saada vertaistukea ongelmiisi.