Vertaislainat eivät ole vielä aiheuttaneet velkaongelmia

Vaikka vertaislainojen suosio kasvaa Suomessa jatkuvasti, eivät niiden aiheuttamat ongelmat ole vielä tulleet esille velkaneuvonnassa, vaikka vertaislainojen korkotaso on useasti sama, kuin normaaleissa kulutusluotoissa. Syynä tähän voi olla se, että hiljattain vertaislainaa hakenut ja ottanut ajautuu maksuvaikeuksiin vasta vuosien kuluttua.

Vertaislaina on laina, jonka rahoittajina toimivat tavalliset suomalaiset, ei siis suoraan vertaislainapalvelua tarjoava yritys.

Tarvitseeko ihminen luottoa?

Tarvitsetko todella luottoa? Antti Rinta-Loppi Saituri-blogista on sitä mieltä, että esimerkiksi luottokorttia ei tarvitse juuri kukaan ja tervein suhde luottokorttiin syntyy, kun sitä ei käytä laisinkaan.

Rinta-Loppi kannustaakin ihmisiä säästäväisyydestä syntyvään hyvään taloudenpitoon. Joustovara tulisi hankkia lainaamisen sijaan säästämällä, sillä otettu laina on käytännössä pakkosäästämistä jälkikäteen jonkun muun päättämillä ehdoilla.

Pahin maksuhäiriö: 180 miljoonaa euroa

Suomalaisilla ylivelkaantuneilla saattaa olla uskomattoman kokoiselta tuntuvia velkasummia ulosotossa. Kärkipaikkaa pitää henkilö, jolla velkaa on päässyt kertymään 180 miljoonaa euroa. Toiseksi sijoittuneellakin velkaa oli yli 80 miljoonaa euroa. Nämä velat eivät luonnollisestikaan ole kertyneet vippaamalla.

Yleensä maksuhäiriön taustalla on jonkin ihan tavallisen laskun maksamatta jättäminen. Suurin osa merkinnöistä koostuukin esimerkiksi rästiin jääneistä ajoneuvoveroista tai muista yhteiskunnallisista palveluista.

Eläkeläisilläkin talousvaikeuksia – taustalla sairauksia ja vippaamista

Tänä päivänä moni eläkeläinen on talousvaikeuksissa. Vaikeuksien syynä on monesti sairastelu tai yli varojensa eläminen. Useasti ongelmat alkavat kasaantua juuri eläkkeelle jäämisen jälkeen, kun tulot putoavat eikä samaa elintasoa voi enää ylläpitää, kuin palkkatöissä käydessä.

Myös avun hakeminen talousongelmissa on vanhuksille vaikeaa. Usein tunnetaan häpeää ja tätä myötä velkoja ja ongelmia yritetään piilotella viimeiseen saakka.

Miehet ottivat pikavippejä alkoholistien nimissä

Huolimatta tunnistautumispakosta pikavippien ottamisen yhteydessä esille tulee silloin tällöin lieveilmiöitä vippaamiseen liittyen.

61-vuotias mies sai vuoden ehdollista vankeutta syyllistyttyään 122 eri petokseen. Yhdessä kahden muun miehen kanssa miehet muun muassa ottivat pikavippejä ja tilasvat tavaraa eri verkkokaupoista alkoholisteilta anastetuilla verkkopankkitunnuksilla ja matkapuhelimilla.

Alunperin käräjäoikeus tuomitsi päätekijänä toimineen miehen ehdottomaan vankeuteen, mutta hovioikeus lievensi tuomion ehdolliseksi.

Velkaneuvonnassa pitkä jono

Maksuttoman velkaneuvonnan asiakasjonot ovat kasvaneet pitkiksi. Esimerkiksi Jyväskylässä jonotusaika on nyt noin neljä kuukautta. Ilmiön taustalla on lisäänmtynyt työttömyys sekä lomatukset, joiden vuoksi monille tulee mahdottomaksi selvitä kuukausittaisista laskuistaan ja lainanlyhennyksistään.

Velkaneuvojat auttavat kartoittamaan omaa maksukykyä ja velkatilannetta sekä neuvottelemaan velkojien kanssa ja tekemään maksujärjestelyitä kertyneistä veloista.

Näin vältät maksuhäiriömerkinnän

Kuinka välttää maksuhäiriömerkintä? Moni tuskailee laskujen ja osamaksujen kanssa, miten kaikki kuukausierät saisi maksettua, kun rahat eivät tunnu riittävän.

Ensiksi on tietysti syytä neuvotella maksuista velkojien kanssa. Mieluummin ennemmin kuin myöhemmin. Luotonantajat yleensä suostuvat antamaa laskuille lisää maksuaikaa tai jopa pidentämään maksuaikaa sekä pienentämään kauukausierää.

Maksuhäiriöisten suomalaisten määrä ei kasvanut

Maksuhäiriöisten lukumäärä Suomessa on käänytynyt pieneen laskuun kevään 2015 hurjien lukujen jälkeen. Silti luvut näyttävät edelleen synkiltä 25-44 vuotiaille miehille, joista jopa 15 prosentilla on maksuhäiriömerkintä.

Positiivista luottorekisteriä odotetaan käyttöönotettavaksi, jolloin luotonmyöntäjät saisivat entistä enemmän tietoa asiakkaan maksukäyttäytymisestä ja muista luotoista, jolloin luoton myöntäminen riskitapauksille vähenisi.

Luottokelpoisuutta saatetaan kohta arvioida Facebookissa

Käyttäytymisesi ja kaveripiirisi Facebookissa saattaa pian vaikuttaa rahoituslaitosten sinulle antamaan luottoluokitukseen.

Facebook on nimittäin hiljattain patentoinut keksinnön, jonka avulla rahoituslaitos voi saada tietoja maksukäyttäytymisestäsi sekä muista lainan myöntämiseen liittyvistä riskeistä. Esimerkiksi mikäli kavereissasi on runsaasti alahaisen luottoluokituksen omaavia henkilöitä, voi laina jäädä saamatta myös sinulta.

Maksuhäiriön säilytykselle ei takarajaa

Mikäli sinulla on joskus ollut maksuhäiriö, voi pankillasi olla edelleenkin rekistereissään tieto tästä, vaikka itse maksuhäiriö olisi vanhentunut jos vuosia sitten.

Laissa ei nimittäin ole määriteltty aikarajaa, kauanko pankit saavat säilyttää maksuhäiriötietoa järjestelmissään. Periaatteessa pankin niin päättäessä merkintä voi säilyä rekisterissä hamaan tulevaisuuteen, mikä voi vaikeuttaa myöhemmässä vaiheessa esimerkiksi asuntolainaneuvotteluja tai luottokortin saamista.

Myös lähimenneisyydessä otetut pikavipit ja myöhässä maksetut laskut voivat vaikuttaa negatiivisesti asiakkaan luottoluokitukseen.

Fixura toivoo alalle lisää sääntelyä

Fixura, joka on yksi tunnetuimmista vertaislainayrityksistä toivoo lisää sääntelyä vertaislainaamiseen. Ylen MOT -ohjelma kertoi ohjelmassaan vertaislainapalveluiden koroista, jotka olivat joissakin tapauksissa suurempia kuin perinteisillä pikavipeillä, jopa 700 prosenttia.

Fixuran mukaan sääntely parantaisi lainanhakijoiden sekä vertaislainoihin sijoittavien henkilöiden luottamusta toimintaa ja samalla ehkäisisi räikeät ylilyönnit korkojen suhteen.

Uudet pikavipit vähentyneet vuonna 2015?

Vuoden 2013 lakimuutos toi pikavipeille korkokatot ja luotonantajille entistä suuremmat velvollisuudet tarkistaa asiakkaan maksukyky. Silti pikavipeille kaavaillaan lisää rajoituksia, kuten esimerkiksi 2-3 vuorokauden harkinta-aikaa, jota ennen rahaa ei saa käyttöönsä, vaikka lainahakemus olisikin hyväksytty.

Uudet pikavipit ovat olleet lakimuutoksen myötä vähenemään päin, vaikka silloin tällöin uusia palveluita putkahtaakin markkinoille. Yleensä kuitenkin kyseessä on jo jonkin toiminnassa olevan lainapalvelun uusi brändi. Miten käy, jos harkinta-aika otetaan käyttöön?

Työpaikkakin voi jäädä saamatta maksuhäiriön takia

Maksuhäiriö aiheuttaa elämässä monenlaisia vaikeuksia. Tunnetuimpia näistä ovat ehkä heikentyneet mahdolisuudet saada vuokra-asunto tai esimerkiksi kännykkäliittymä ilman suurta etukäteismaksua.Myös työpaikan saanti voi olla maksuhäiriömerkinnän vuoksi kiven takana, kuten vaikkapa esimerkiksi kaupan alalla, jossa käsitellään käteistä rahaa.

Kuluttajaliitto ehdottaakin taloudenhallinnan opetuksen lisämistä toisen asteen koulutukseen.

Valittaminen ei auta, jos laskun eräpäivä on huomenna

Kuluttaja-asiamies on linjannut, että laskun lähettämisen ja eräpäivän väliin tulisi jäädä ainakin kaksi viikkoa, jotta velallinen kerkeää saamaan laskun ajoissa ja varautumaan sen maksuun.

Laki ei kuitenkaan velvoita yrityksiä toimimaan näin, vaan kyseessä on pikemminkin linjaus. Siksipä postilaatikossa oleva lasku voi yllättää niin, että eräpäivä on jo esimerkiksi seuraavana päivänä. Tästä huolimatta lasku on maksettava ajallaan.

Maksuhäiriöistä myös positiivisia uutisia

Viimeisen vuosikymmenen aikana maksuhäiriöt ovat olleet kasvussa lähes vuosittain. Vuonna 2014 maksuhäiriön omaavia kansalaisia oli 366 700 henkeä.

Viime vuonna maksuhäiriöiden kasvu kääntyi kuitenkin selvään laskuun, sillä uusia maksuhäiriöitä kirjattiin 1,48 miljoonaa vuotta aiempaan 1,7 miljoonaan verrattuna. Muun muassa pikavipeille asetettu korkokatto on vaikuttanut vähentävästi maksuhäiriöiden määrään, arvioi Suomen Asiakastieto. Yksittäisten maksuhäiriön omaavien henkilöiden määrä kuitenkin kasvaa edelleen.

Pikavipit vähentyneet – Pienlainausta uudistettava?

Pikavippejä ei oteta enää niin paljoa, kuin vielä vuonna 2013. Loka-joulukuun välisenä aikana vippejä otettiin 29 prosenttiä vähemmän kuin vuotta aiemmmin.

Yksi syy tähän on se, että 2013 voimaan astunut lakiuudistus kuluttajaluotoista vaatii entistä tarkemman tarkistuksen asiakkaan takaisinmaksukyvystä. Toinen syy on se, että pikavipit ovat muuttuneet tililuotto -mallisiksi luotoiksi, jolloin kertalainat ja -nostot ovat huomattavasti suurempia kuin aikaisemmin.

Siksipä velkaneuvojien tietoon tullleissa tapauksissa keskimääräinen vippivelka on kasvanut noin 8000 eurosta yli 12000 euroon.

Vippivelkojen koko kasvanut

Pikavippien vuoksi ylivelkaantuneiden keskimääräinen velkasaldo on kasvanut kolmessa vuodessa 8400 eurosta 12200 euroon, kertoo Takuu-Säätiö.

Velkaantuneilla ei kuitenkaan ole entiseen tapaan velkaa kymmenille vippiyhtiöille, vaan vuoden 2013 lakimuutoksen vuoksi markkinoille tulleet isommat joustoluotot ovat korvanneet pienet vipit. Näin mös velkojen selvittäminen on muuttunut helpommaksi.

Sen sijaan pienituloisten laskurästit ovat lisääntyneet perinteisten pikavippien katoamisen myötä, sillä joustoluottoa ei välttämättä myönnetä kovin pienituloisille, opiskelijoille tai työttömille.

Pikalainojen hinnoissa on rajuja heittoja

Pikalainojen hinnoissa voi olla todella suuria heittoja. Edullisimman ja halvimman lainapalvelun välillä jopa lyhytaikaisissa lainoissa saattaa eroa todellisessa vuosikorossa mitattuna kertyä satoja prosentteja. Lisäksi lainojen nostokulut eri palveluiden välillä vaihtelevat suuresti.

Siksi on aina syytä olla tarkkana lainapalvelua valitessaan ja mahdollisuuksien mukaan hyödyntää lainavertailuita sekä uusien asiakkaiden ilmaistarjouksia.

Pikavipit ovat kiivas puheenaihe

Pikavipit herättävät keskustelua netin eri foorumeilla ja keskustelupalstoilla. Keskustelupalstoilla voi lukea ja jakaa kokemuksia eri lainayrityksistä tai kysyä esimerkiksi neuvoa, mikäli on joutunut ahtaaseen talouselliseen tilanteeseen pikavippien tai kulutusluottojen vuoksi.

On syytä muistaa, että foorumeilla näkemykset ovat aina subjektiivisia ja seassa saattaa olla myös suoranaisia valheita tai vääristelyä, sekä yleistä trollausta ja runsaasti spämmiä. Keskusteluihin on siis syytä aina suhtautua varauksella ja osata lukea juttuja rivien välistä.

Pikavippi vai luottokortti?

Tiesitkö, että pikavippi voi tulla jopa halvemmaksi kuin luottokortti?

Nimittäin jos tarvitset esimerkiksi satasen vippiä kerran tai pari vuodessa, voivat luottokortin todelliset kustannukset nousta vipistä maksamiesi kuluja korkeammaksi.

Lisäksi luottokortteihin suunniteltu muutos, että asiakas maksaisi kaikki kortin käytöstä aiheutuneet kulut voivat heilauttaa tilannetta entistä enemmän pikalainoille suotuisammaksi.

Miten pikavippiyritys pääsee luotonantajarekisteriin?

Lainatuotteita tarjoavien yritysten täytyy lain mukaan kuulua Etelä-Suomen lääninhallituksen ylläpitämään luotonantajarekisteriin ennenkuin yritykset voivat ryhtyä myöntämään kuluttajaluottoja asiakkaille.

Ennen vuotta 2013 voimaan tullutta uutta lakia kuluttajaluotoista rekisteriin liittyminen oli yritykseltä käytännössä muodollisuus ja alalla nähtiin jos jonkinlaista huijarifirmaa.

Lakimuutosten myötä tulleet nuhteettomuusvaatimukset ja 500 000 euron pakollinen alkupääoma ovat omiaan karsimaan epäluotettavat toimijat pois, joten nykyisin alalla toimivat enää käytännössä vakintuneet ja luotettavat lainayritykset.

Pikavippejä ei kannata käyttää pelaamiseen

Hallitseeko pelaaminen sinua? Oletko ottanut lainaa pelaamista varten?

Mikäli vastuksesi on kyllä, on syytä pysähtyä hetkeksi ja lukea tämä artikkeli. Pelaaminen ja lainaaminen eivät sovi yhteen, sillä tutkitusti suurin osa pelaamiseen rahaa lainanneista on joutunut ennemmin tai myöhemmin suuriin ongelmiin taloutensa kanssa.

Taloustilanteen heikentyminen taas aiheuttaa myös monia psyykkisiä ja fyysisiä oireita, joten laina- ja pelikierre on syytä katkaista alkuunsa.

Pikalainapalveluiden erilaisia lainamuotoja

Pikavippipalveluilla on tarjolla yhä enemmään erilaisia lainatuotteita perinteisten pikavippien, kulutusluottojen ja luottotilien rinnalla.

Nyykyään voit maksaa muun muassa verkko-ostoksiasi osamaksulla tai korttomalla maksuajall, pizzan pikavipillä tai jopa hakea lainaa ennakkoon veronpalautustasi vastaan.

Tässä artikkelissa esittelemme nämä luottomuodot.

Kuten yleensä, myös näiden luottomuotojen käyttämisesä on syytä olla varovainen ja tutustua tarkoin lainaehtoihin.

Pikalaina ei ole este pankkilainalle

Useasti luullaan, että pikavippien ottaminen on este tulevaisuudessa pankkilainan saamiselle. Näin ei kuitenkaan välttämättä ole, sillä tässä taloustilanteessa pankit ovat hyvinkin ymmärtäväisiä netistä saatavia pikalainoja kohtaan.

Mikäli olet ottanut vippiä todelliseen tarpeeseen, ei pankki yleensä evää lainaa tämän vuoksi. Usein otetut vipit silti saattavat herättää kysymyksiä lainaneuvotteluissa, joten jo tämänkin vuoksi vipin ottamista on syytä harkita.

On siis syytä maksaa pienetkin lainat pois ajallaan ja eräpäivänä sekä välttää niiden ajtkuvaa ottamista. Tästä artikkelista selviää miksi.

Ylivelkaantuneilla usein lainaa kymmenistä eri paikoista

Pahaan velkakierteeseen ajautuessa on mahdollista saada sosiaalista luottoa omalta asuinkunnalta. Myös Takuu-Säätiö myöntää sosiaalista luottoa aina 34 000 euroon saakka tietyin edellytyksin.

Aivan jokainen ei kuitenkaan pääse sosiaalisen luototuksen piiriin, vaan on oltava näyttöä siitä, että velkaantuminen ei enää jatku ja velkoja yritetään hoitaa mahdollisuuksien mukaan mahdollisimman hyvin.

Milloin ja miten pääset hakemaan sosiaalista luottoa? Katso tarkemmat tiedot tästä artikkelista.

Pikavippi vikatikki, vai niinkö sittenkään?

Ylivelkaantumisen syyt on helppo kaataa pikalainojen syyksi, varsinkin jos vippivelkaa on päässyt kertymään. Onko asia kuitenkaan aivan niin? Tulisiko ihmisten herätä, ja ottaa vastuu omista teoistaan ja elämästään?

Eikö olisi sama, jos syyttäisit puuta ajettuaasi autolla puuhun pahki siitä, että puu oli edessäsi? Mitä mieltä olet?

Tärkeitä vippivinkkejä

Vipatessa on syytä muistaa muutamia asioita. Pikalainaa ei tule koskaan maksaa takaisin toisella pikalainalla, sillä lainojen korkokulut karkaavat nopeasti lapasesta. Mikäli pieniä vippejä on kertynyt paljon, on syytä ottaa hiukan suurempi ja matalakorkoisempi kulutusluotto pitkällä maksuajalla, jolla maksaa kaikki vipit kerralla takaisin. Tällöinkin on syytä muistaa, ettei uutta lainaa tule enää tämän päälle ottaa.

Älä myöskään ota vippiä rahapelien pelaamiseen, sillä tällöin moninkertaistat riskisi joutua taloudellisiin vaikeuksiin. Tässä artikkelissa kerromme lisäksi muutamia muita hyödyllisiä vippivinkkejä.

Mistä saa lainaa, jos vipit kielletään?

Moni miettii mielessään, mistä saa pikaisesti lainaa jos pikavippien kielto astuu voimaan. Pankeilla ei ole tarjota vaihtoehtoja pienille pikalainoille, sillä vakuudettoman lainan saaminen pankista on usein kiven takana ja vaatii hyvät tulot sekä vakituisen työpaikan. Lisäksi pankkilainojen avausmaksu saattaa olla satoja euroja ja lainan tilitys hidasta paperisotineen.

Jääkö tällöin hieman pienempituloisille mitään tapaa saada pikaista apua rahantarpeeseen, kun pankistakaan ei saa lainaa? Toki luottokorttiakin voi yrittää hakea, mutta tämäkään ei ole mikään vaihtoehto läheskään kaikille, vaikka omaisikin puhtaat luottotiedot.

Pikavippejä otetaan yli miljoona kappaletta vuodessa

Pikavippejä otetaan yli miljoona kappaletta vuodessa, joten pikavipeille on todellakin tarvetta kansan keskuudessa. Tästä huolimatta eräät päättäjät ovat sitä mieltä, että niitä ei tarvita lainkaan, vaan ihmiset voisivat hakea pankista luottoa silloin kun tarvetta on.

Herääkin kysymys, miksi ihmeessä kannattaisi hakea 2000 euron suuruista kulutusluottoa, mikä on käytännössä pienin summa mitä pankit myöntävät, saadakseen ostaa satasella ruokaa viikoksi kunnes tili tulee?

Ilmaisia pikavippejä

Kilpailu asiakkaista kovenee kaikilla aloilla. Niin myös lainamarkkinoilla. Lainapalvelut ovatkin ryhtyneet tarjoamaan toinen toistaan houkuttavamapia tarjouksia uusille asiakkaille. Esimerkiks ilmainen ensilaina jopa 500 euroon asti on hyvin yleinen tänä päivänä.

Ilmaisen lainan voi myöntää pelkkien luottotietojen tarkistuksen perusteella, toisin kuin maksullisen pikavipin. Näin lainapalvelut saavat käyttöönsä asiakkaan yhteystiedot markkinoidakseen jatkossa korollisia luottojaan kyseiselle asiakkaalle.