Mindblown: a blog about philosophy.

Tarvitsetko todella luottoa? Antti Rinta-Loppi Saituri-blogista on sitä mieltä, että esimerkiksi luottokorttia ei tarvitse juuri kukaan ja tervein suhde luottokorttiin syntyy, kun sitä ei käytä laisinkaan. Rinta-Loppi kannustaakin ihmisiä säästäväisyydestä syntyvään hyvään taloudenpitoon. Joustovara tulisi hankkia lainaamisen sijaan säästämällä, sillä otettu laina on käytännössä pakkosäästämistä jälkikäteen jonkun muun päättämillä ehdoilla.

Huolimatta tunnistautumispakosta pikavippien ottamisen yhteydessä esille tulee silloin tällöin lieveilmiöitä vippaamiseen liittyen. 61-vuotias mies sai vuoden ehdollista vankeutta syyllistyttyään 122 eri petokseen. Yhdessä kahden muun miehen kanssa miehet muun muassa ottivat pikavippejä ja tilasvat tavaraa eri verkkokaupoista alkoholisteilta anastetuilla verkkopankkitunnuksilla ja matkapuhelimilla. Alunperin käräjäoikeus tuomitsi päätekijänä toimineen miehen ehdottomaan vankeuteen, mutta hovioikeus lievensi tuomion ehdolliseksi.

Käyttäytymisesi ja kaveripiirisi Facebookissa saattaa pian vaikuttaa rahoituslaitosten sinulle antamaan luottoluokitukseen. Facebook on nimittäin hiljattain patentoinut keksinnön, jonka avulla rahoituslaitos voi saada tietoja maksukäyttäytymisestäsi sekä muista lainan myöntämiseen liittyvistä riskeistä. Esimerkiksi mikäli kavereissasi on runsaasti alahaisen luottoluokituksen omaavia henkilöitä, voi laina jäädä saamatta myös sinulta.

Fixura, joka on yksi tunnetuimmista vertaislainayrityksistä toivoo lisää sääntelyä vertaislainaamiseen. Ylen MOT -ohjelma kertoi ohjelmassaan vertaislainapalveluiden koroista, jotka olivat joissakin tapauksissa suurempia kuin perinteisillä pikavipeillä, jopa 700 prosenttia. Fixuran mukaan sääntely parantaisi lainanhakijoiden sekä vertaislainoihin sijoittavien henkilöiden luottamusta toimintaa ja samalla ehkäisisi räikeät ylilyönnit korkojen suhteen.

Kuluttaja-asiamies on linjannut, että laskun lähettämisen ja eräpäivän väliin tulisi jäädä ainakin kaksi viikkoa, jotta velallinen kerkeää saamaan laskun ajoissa ja varautumaan sen maksuun. Laki ei kuitenkaan velvoita yrityksiä toimimaan näin, vaan kyseessä on pikemminkin linjaus. Siksipä postilaatikossa oleva lasku voi yllättää niin, että eräpäivä on jo esimerkiksi seuraavana päivänä. Tästä huolimatta lasku on maksettava ajallaan.

Viimeisen vuosikymmenen aikana maksuhäiriöt ovat olleet kasvussa lähes vuosittain. Vuonna 2014 maksuhäiriön omaavia kansalaisia oli 366 700 henkeä. Viime vuonna maksuhäiriöiden kasvu kääntyi kuitenkin selvään laskuun, sillä uusia maksuhäiriöitä kirjattiin 1,48 miljoonaa vuotta aiempaan 1,7 miljoonaan verrattuna. Muun muassa pikavipeille asetettu korkokatto on vaikuttanut vähentävästi maksuhäiriöiden määrään, arvioi Suomen Asiakastieto. Yksittäisten maksuhäiriön omaavien henkilöiden määrä kuitenkin kasvaa edelleen.

Pikavippejä ei oteta enää niin paljoa, kuin vielä vuonna 2013. Loka-joulukuun välisenä aikana vippejä otettiin 29 prosenttiä vähemmän kuin vuotta aiemmmin. Yksi syy tähän on se, että 2013 voimaan astunut lakiuudistus kuluttajaluotoista vaatii entistä tarkemman tarkistuksen asiakkaan takaisinmaksukyvystä. Toinen syy on se, että pikavipit ovat muuttuneet tililuotto -mallisiksi luotoiksi, jolloin kertalainat ja -nostot ovat huomattavasti suurempia kuin aikaisemmin. Siksipä velkaneuvojien tietoon tullleissa tapauksissa keskimääräinen vippivelka on kasvanut noin 8000 eurosta yli 12000 euroon.

Pikalainojen hinnoissa voi olla todella suuria heittoja. Edullisimman ja halvimman lainapalvelun välillä jopa lyhytaikaisissa lainoissa saattaa eroa todellisessa vuosikorossa mitattuna kertyä satoja prosentteja. Lisäksi lainojen nostokulut eri palveluiden välillä vaihtelevat suuresti. Siksi on aina syytä olla tarkkana lainapalvelua valitessaan ja mahdollisuuksien mukaan hyödyntää lainavertailuita sekä uusien asiakkaiden ilmaistarjouksia.

Pikavipit herättävät keskustelua netin eri foorumeilla ja keskustelupalstoilla. Keskustelupalstoilla voi lukea ja jakaa kokemuksia eri lainayrityksistä tai kysyä esimerkiksi neuvoa, mikäli on joutunut ahtaaseen talouselliseen tilanteeseen pikavippien tai kulutusluottojen vuoksi. On syytä muistaa, että foorumeilla näkemykset ovat aina subjektiivisia ja seassa saattaa olla myös suoranaisia valheita tai vääristelyä, sekä yleistä trollausta ja runsaasti spämmiä. Keskusteluihin on siis syytä aina suhtautua varauksella ja osata lukea juttuja rivien välistä.

Pahaan velkakierteeseen ajautuessa on mahdollista saada sosiaalista luottoa omalta asuinkunnalta. Myös Takuu-Säätiö myöntää sosiaalista luottoa aina 34 000 euroon saakka tietyin edellytyksin. Aivan jokainen ei kuitenkaan pääse sosiaalisen luototuksen piiriin, vaan on oltava näyttöä siitä, että velkaantuminen ei enää jatku ja velkoja yritetään hoitaa mahdollisuuksien mukaan mahdollisimman hyvin. Milloin ja miten pääset hakemaan sosiaalista luottoa? Katso tarkemmat tiedot tästä artikkelista.

Pikavippejä otetaan yli miljoona kappaletta vuodessa, joten pikavipeille on todellakin tarvetta kansan keskuudessa. Tästä huolimatta eräät päättäjät ovat sitä mieltä, että niitä ei tarvita lainkaan, vaan ihmiset voisivat hakea pankista luottoa silloin kun tarvetta on. Herääkin kysymys, miksi ihmeessä kannattaisi hakea 2000 euron suuruista kulutusluottoa, mikä on käytännössä pienin summa mitä pankit myöntävät, saadakseen ostaa satasella ruokaa viikoksi kunnes tili tulee?